其实最重要的理财教育，不是教孩子如何用一元钱赚到十元钱，或如何攒钱、如何投资，而是让他们知道，钱的本质是什么，钱在生活中的地位应该是什么，我们对钱应该持有什么态度——这些决定了孩子未来在金钱和幸福感之中是否能取得最佳平衡。

有些家长为了防止孩子乱花钱，从不给孩子零花钱，在金钱上对孩子管得非常严。他们会对孩子说“你想买什么跟我说，只要合理，我都给钱。”这个规定看起来碗大汤宽没问题，事实上，很多情况下“合理”或“不合理”，是家长来判断的，它根本不是孩子的想法。这种控制一方面剥夺了孩子消费方面的自由选择，另一方面表达了对孩子的不信任，对孩子的金钱观和道德养成并无好处。

童年时在金钱方面严重匮乏的人，反而容易成为成年后在金钱方面斤斤计较的人，过分吝啬或过分贪婪，缺少平常心。所以建议家长一定要给孩子零花钱。给多少、如何管理，下面是我的做法，供家长们参考。

我女儿圆圆像很多孩子一样，从小也表现出对钱的喜好，尤其三岁左右，对钱的兴趣最浓，占有欲表露得毫不遮掩。我记得有一次假期带她回我母亲家，给了母亲一些钱，圆圆看到了，阻拦着不让给，我没理她，让母亲把钱收起来。过了两天，我带圆圆去一个小店买酱油、醋等几样东西，花了一张100元面值的钱，店家找我一张50元大钞和一些零钱。当我把零钱往零钱包里放时，圆圆指着那好多张零钱对我说：“妈妈，这些给姥姥吧。”然后又指着那张50元说：“这张不要给姥姥。”我既吃惊又好笑，这么点儿的孩子，居然知道这一张比那几张钱更值钱，真是天赋啊！

她非常爱吃糖，有一天她姥姥逗她说：“这么爱吃糖，长大找个卖糖的人结婚吧，天天能吃到糖。”圆圆想想说：“不，我要找个卖钱的人结婚”——爱钱是人的天性，所以我绝不做反天性的事，我要满足她的天性。

从圆圆上小学一年级开始，我每月给她固定的零花钱，3元到5元，圆圆管这笔定时发放的钱叫“工资”。我给圆圆的这个数额现在看有些低，不过依当时的消费水平，对一个小学生来说还是合适的，因为她的零花钱仅限于买校门口小摊上那些“没用”的东西，如小贴画、小卡片等。数额及开销内容是我们和孩子共同制定的，双方都很乐于接受。圆圆很在乎这笔收入，每个月都能清楚地记得哪天该“发工资”了，到时就会提醒我们。

这个零花钱我完全允许她自己支配，很少过问。

圆圆偶尔想买什么东西，存的“工资”又不够，我就让她从下个月的“工资”中提前预支；如果她实在超支得比较多，我会额外给一些，额外部分戏称为“发奖金”。总之，在花钱方面，我首先表现出对孩子的信任和宽容，从不斤斤计较。她买了什么、没花完的钱是否攒起来，我不过问。我不要求圆圆一定把钱花得正确，她有时会买回很差劲的小玩艺儿或被小贩骗了，我也不批评她，一笑了之，最多把我的相关购物经验给她讲一讲。我相信她这次买了不该买的东西，发现钱白花了，下次才能学会如何选择。经历过决策失误，才能在以后的决策中变得精明。

圆圆上初中时，“工资”大约涨到10元钱，她随着年龄增长，越来越不在意这点钱了，开始经常忘记讨要“工资”，只是在需要钱的时候，才发现这个月“工资”还没发。我不记得这个工资游戏是到什么时间结束的，似乎上高中后再没发过。当然，圆圆并不会因为没有“工资”而变得手头拮据。虽然当时我们经济条件很普通，但只要她提出需要买什么，我们会尽量满足她的需求，很少拒绝。极偶然的情况下，如果什么东西有些贵，或特别不应该买，我们也会说出来，孩子一般也能理解。

圆圆一般不会提出超过我们消费能力的要求，这一方面因为家庭财务对孩子从来都是公开的，所以圆圆自然知道哪些东西在可以消费的范围，哪些不在。另一方面，一直以来，父母本身不把钱看得太重，在花钱上也从不对她苛刻，她从来不需要动用任何心计和父母较劲，心态反而极为单纯，没学会贪婪和算计。

当然，也有那种情况，有的孩子，父母给再多的零花钱，感觉也不够。如果孩子年幼，应该是他们对钱没有概念，不清楚一百和一万的区别，或对父母的赚钱力量没有估计，这需要家长慢慢耐心给他们讲，并做出榜样，孩子不会没完没了要零花钱的。如果孩子年龄已比较大，上中学或大学了，经常提出和父母收入不匹配的消费要求，并且不依不饶，这种情况应该有较深的根源。“乱花钱”只是表象，深层原因是孩子内心空虚且不自信，以及对父母的不体谅。这种心理问题的来源，和父母一直以来对孩子的严厉管制或不尊重、关爱不足有关。

自卑感需要消弭，物质的堆积能带来心理暂时的满足，但它持续的时间很短，一旦意识到自己身上不再有别人艳羡的资本时，就会去寻找新的吸引点，于是再去花钱。缺乏父母关爱或尊重的孩子，也不会把体谅送给父母。所以我们会看到，有钱人的孩子会乱花，一些家庭经济条件一般，甚至较差的孩子也有这种情况，原因是他们的心理基础是一样的。这种情况，要解决的不是如何监督孩子花钱，而是如何让孩子内心自信，感觉有爱。这已是另一个话题，此处不再赘述。