原题:给宝宝买全家桶保险，你这是在用宝宝的命换钱啊！
词频:宝宝,身故,妈妈,理财,支柱,经济,家庭,换钱,预算,买保险,父母,价值,慧星

中国的女人们爱宝宝举世闻名，什么都要买最好的，什么都要买给宝宝，说到爷爷奶奶，情况就更夸张，孙子孙女一个个宝贝到了极点，就算是要星星，长辈们都会想办法摘下来。

从怀孕到宝宝出生，妈妈们疯了一样的囤货，以至于很多到最后都浪费用不完，或是衣服还没来得及穿就小了，妈妈们的购物心理就是这样，母婴商家赚的盆满钵满。

宝宝出生以后，绝大多数的妈妈都寻思着给宝宝买个功能无敌最好能管一辈子的保险，并且追求保额要高，但是，宝宝真的需要吗？

公开课预告本文作者大萌萌，保险大咖，从中山大学保险专业毕业后，在从事金融和保险的同时，先后拿了长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，对家庭理财、特别是家庭保障配置，经验独到丰富。她联合知名保险公司精算师一起创建的“蜗牛保险医院”，专门为家庭和个人提供保险咨询服务。上次的“如何为宝宝买保险”的微课堂受到了大家的热烈欢迎，在我们的特别邀请下，11月10日（星期四）晚八点，大萌萌的微课堂将再次为大家带来新话题，讲讲家庭支柱到底该怎么保障。请在文末查看报名方法。 1、超级全能保险=什么都保不了

妈妈们眼中的超级全能全家桶保险，一般都涵盖了重疾、医疗、意外、护理金、身故保障、教育金、婚嫁金、养老金等各种保障功能，前面的是保障，后面几个本质是理财，如果要一个保险解决所有问题，那一定是保险公司拿保费的一小部分去买了保障，剩下的钱去理财，以支付未来的各种金，这造成的结果就是，本来就几千块的保费，被分的七零八落，每一种保障都有，每一种的保额都很低。

这意味着出小事也许可以报销回来一点钱，但是出大事，要用大钱的时候，这个保险起不了任何作用；各种金也是一样的，本来就是你自己的钱，硬要交给保险公司去理财，理财的收益绝大多数都不足2%，钱多的没处放了吗？放余额宝里都不只这点收益还能随时赎回呢，放到保险公司就如同钱进了死胡同，想出都出不来，何必呢？

妈妈们大爱的某慧星、某能星基本都是这种类型的。

2、过多追求生命保障=拿宝宝的命换钱花

我遇到过好多新妈妈，想给宝宝买保险，问我什么是最好的，我愕然，混迹保险行业这么多年，看过了上万种保险，原谅我，臣妾真的答不上来。没背景没了解不知道你赚多少钱，我怎么知道你要什么？能买的种类很多，都是水果一个是苹果一个是梨你告诉我哪个最好，哪个最适合你家宝宝！

保监会一直有对宝宝身故保额的限制，10岁以下的宝宝不能超过20万，习惯于给宝宝买最好东西的妈妈红了眼：我有钱，凭什么不能给宝宝买更多的！呃(⊙o⊙)…先搞清楚身故保额是什么意思，就是挂了才能拿钱，换句话说，这20万就是拿宝宝的命换来的钱，妈妈们拿的下手吗？这么爱自己的宝宝不是要他们平安长大才好吗，跟身故保额较什么劲！这样的保险买到更高的保额又有什么意义？

人寿保险的意义是为了给有经济价值的人提供寿命的保障，你为社会创造的价值越多，可买的保额就越高，妈妈们当作是宝一样的宝宝，在保险的定义中是没有经济价值的，不能赚钱只是一个消费主体，大实话就是这么令人悲哀。

3、宝宝的最佳保障=家庭经济支柱健康能赚钱

全能保险也不行，高额寿险也不行，大家是不甘心于不买的，当然不能不买，但是首先给谁买很重要，尤其是在预算有限的情况下。

宝宝最大的保障其实是父母，只要父母在，天塌下来都有人顶着，父母不在了或丧失了劳动能力，就一定要留一大笔钱给宝宝生活，至少要负担到宝宝成年，谁也不要嘴硬，事故发生在自己身上就是百分百的概率了，所以自己和宝宝他爸的保险没买齐就不要考虑宝宝的事。当然有能力一次性大的小的都搞定那就更好。

至于说初生宝宝的医疗费用，这是小钱，努力工作多赚钱才是正道，保险的精髓在于以小博大，用很少的钱拿很高的保障，而日常医疗费用的报销，只有特别针对小盆友的学平险因为有政策因素，所以价格低，保障高，想都不用想，这个保险公司肯定亏钱，该买的是高免赔额的医疗保险，发生概率低，但是经济负担大，这才是值得买的保险。

4.买日计息月复利的年年返保险给支柱=没买

很多妈妈说我知道要给孩儿他爸买保险，马上保险公司开门红，促销产品一大堆啊，你看这个月月领，年年领，领到死，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，是啊，这太霸气，太犀利了，要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的妈妈们的智商到哪里去了，理性分析一下不好吗？

这种保险是纯理财好吗？长期理财是可以买，但是对于经济支柱来说更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。